Każdy bank oferuje potencjalnie zainteresowanym klientom kredyty hipoteczne, a co za tym idzie – można zaginąć w gąszczu ofert. Chcąc zakupić mieszkanie czy dom na kredyt, należy koniecznie zwrócić uwagę na szereg kwestii, które mogą nie być takie oczywiste dla osób nieobeznanych z tematem. Jak wybrać kredyt hipoteczny, by maksymalnie ograniczyć koszty?
Jaki wkład własny jest wymagany?
To jedna z pierwszych kwestii, na które warto zwrócić uwagę: nawet najniższy całkowity koszt kredytu nie uczyni oferty korzystną, jeśli nie możemy sobie pozwolić na wniesienie wymaganego wkładu własnego. Teoretycznie zgodnie z prawem, minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, jednak niektóre banki dopuszczają również możliwość wniesienia niższego 10% wkładu w zamian za wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. To dogodna opcja dla tych, którzy nie dysponują wystarczającą gotówką.
Oprocentowanie kredytu
Oprocentowanie kredytu ma bezpośredni wpływ na to, jaka kwota znika co miesiąc z konta kredytobiorcy. Właśnie od wysokości oprocentowania zależy wysokość odsetek, jakie oddamy do banku. Na wysokość oprocentowania wpływa marża banku (ustalana przez tenże na podstawie całkowitej kwoty kredytu oraz wysokości wkładu własnego) oraz wskaźnik WIBOR (który jest niezależny od banku). Aktualnie banki oferują kredyty z oprocentowaniem zmiennym oraz z oprocentowaniem stałym na 5 lat.
Prowizja
Prowizja należy do kosztów kredytowych, które ponosimy zaciągając kredyt hipoteczny. Jej wysokość jest uzależniona od oprocentowania i tego, w jaki sposób zbudowana jest oferta banku. Można jednak trafić na promocje w postaci 0% prowizji, choć nie jest to sytuacja częsta. Jeśli znajdziemy tego typu ofertę, warto sprawdzić pozostałe punkty naszego wyliczenia: może bowiem okazać się, że inne koszty na tyle podnoszą wysokość raty, że niska prowizja po prostu się nie opłaca.
Rodzaj rat
Zaciągając kredyt hipoteczny, można wybrać jeden z dwóch rodzajów rat: równe oraz malejące. Te pierwsze nie zmieniają swojej wartości przez cały czas trwania umowy, a kredytobiorca w pierwszej kolejności spłaca odsetki (część kapitałowa raty jest niewielka). W przypadku rat malejących, ich głównym elementem jest kapitał kredytu, natomiast odsetki są naliczane od kwoty, która pozostała do spłaty. Pierwsze raty malejące są zdecydowanie wyższe od ostatnich, w związku z czym bank zazwyczaj wymaga wyższej zdolności kredytowej do uzyskania kredytu z tym typem rat. Wyboru należy dokonać nie tylko pod kątem opłacalności, ale również (a może przede wszystkim) własnej zdolności kredytowej oraz miesięcznych możliwości finansowych. Warto wziąć pod uwagę, że oprócz zakupu lokalu czeka nas zazwyczaj również jego remont, co oznacza, że w początkowej fazie po zakupie mieszkania czy domu chcemy minimalizować pozostałe koszty (w tym kredytowe), by móc się urządzić.
Całkowity koszt kredytu
Nawet jeśli oprocentowanie i prowizja wydają się korzystne, należy zawsze zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu, bowiem bank może wymagać również dodatkowych opłat, takich jak ubezpieczenie, koszt karty kredytowej itp. Dlatego też należy koniecznie sprawdzić całkowity koszt kredytu, który pozwoli zrozumieć, ile dokładnie zapłacimy przy określonej kwocie kredytu. W ten sposób możliwy jest wybór najkorzystniejszej oferty.
Okres kredytowania
Standardowo okres kredytowania przy kredycie hipotecznym waha się pomiędzy 20 a 30 lat, jednak nie oznacza to, że nie można zawnioskować o krótszy czas (wydłużenie powyżej 30 lat co do zasady nie jest możliwe), jeśli wyższa rata jest osiągalna dla budżetu gospodarstwa domowego. Dodatkowo warto pamiętać, że nawet jeśli zdecydujemy się na dłuższy okres kredytowania, w przypadku dobrej sytuacji finansowej możliwe jest nadpłacanie kredytu bądź całkowita wcześniejsza spłata. Bank może pobierać dodatkowe opłaty w przypadku całkowitej spłaty kredytu przed upływem czasu określonego w umowie lub jeśli nadpłacamy kredyt częściej niż co wskazany w dokumentach czas.
Ubezpieczenie – tak czy nie?
W wielu bankach konieczne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia nieruchomości lub na życie, które jest elementem oferty kredytowej banku. W niektórych sytuacjach możliwe jest samodzielne wykupienie ubezpieczenia u innego podmiotu, jednak w praktyce bardzo często oferty banków są korzystniejsze finansowo. Odpowiadając zatem na pytanie zadane w tytule akapitu – wykupienie ubezpieczenia jest obowiązkowe niemalże zawsze, a co za tym idzie – kredytodawca nie pozostawia zbyt wiele wyboru, a kredytobiorca jest dodatkowo zabezpieczony.
Ilość kwestii, na które należy zwrócić uwagę stojąc przed decyzją: jak wybrać kredyt hipoteczny, może przerosnąć niejednego. W razie wątpliwości lub braku wystarczającej wiedzy warto poprosić o wsparcie specjalistę kredytowego.
